Kredyt, leasing i faktoring na dobre stały się trendem w biznesie. Zewnętrzne finansowanie pozwala firmom zabezpieczyć się przed ryzykiem utraty płynności finansowej.

Dynamika zmian w prawie, skomplikowane przepisy, wzrost kosztów pracy, rosnąca inflacja i presja płacowa – jak wynika z prognoz Narodowego Banku Polskiego, przy takim otoczeniu prawnym i rynkowym przedsiębiorcy nie będą myśleli o inwestowaniu, lecz o oszczędzaniu pieniędzy[1].

W obliczu niełatwych warunków do prowadzenia biznesu warto pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu finansowym. Z analizy sektora przedsiębiorstw dokonanej przez NBP wynika, że sektor MŚP w Polsce deklaruje korzystanie z zewnętrznych źródeł finansowania działalności bieżącej i inwestycyjnej zdecydowanie częściej niż jego odpowiedniki w innych krajach europejskich[2]. Chodzi w szczególności o pożyczkę, kredyt obrotowy, leasing i faktoring. Która z tych form finansowania może być najkorzystniejszym rozwiązaniem?

Kredyt czy pożyczka?

Pod pojęciem kredytu bankowego kryje się wiele możliwości. Firmy chcące finansować w ten sposób biznes muszą liczyć się z szerokim wyborem, który warto dostosować do charakteru i skali działalności. Banki, choć często proponują klientom elastyczne oferty (np. dostosowane do sektora MŚP), mają też swoje wymagania. Zanim przedsiębiorca otrzyma kredyt, zostanie sprawdzony pod kątem zdolności kredytowej. Bank wymaga także zabezpieczenia kredytu, a także wkładu własnego, na co nie zawsze mogą pozwolić sobie początkujące firmy. Ponadto może dokładnie określić cel, na który przyzna pieniądze.

Zdecydowanie mniej formalności spoczywa na przedsiębiorcach sięgających po pożyczki. Te oferowane są nie tylko przez banki, ale i inne instytucje finansowe. Co więcej, środki otrzymane w takiej formie firma może przeznaczyć na dowolny cel. Jest to powód, dla którego ten rodzaj finansowania zwykle wybierają mali przedsiębiorcy, którzy chcą rozwijać swoją działalność. W przeciwieństwie do kredytu pożyczki są zwykle krótkoterminowe, ich kwota jest zwykle niższa, a koszty wyższe. Mogą być jedynie doraźnym źródłem finansowania.

Zamiast kupna – leasing

Umowa leasingu polega na przekazaniu prawa do korzystania z określonej rzeczy przez dany okres w zamian za odgórnie ustalone raty leasingowe. W ten sposób finansowane są często samochody służbowe oraz specjalistyczny sprzęt. Leasing może natomiast pomóc przedsiębiorcom rozwinąć skrzydła dzięki finansowaniu sprzętów niezbędnych do prowadzenia działalności.

Szybka gotówka, czyli faktoring

Faktoring jest rozwiązaniem bardziej elastycznym niż wyżej wymienione źródła finansowania. Podobnie do np. kredytu  pozwala zachować płynność finansową, ale przy tym nie obciąża zdolności kredytowej firmy. Usługa jest dostępna nie tylko dla przedsiębiorców, którzy działają na rynku od lat i mogą wykazać dochodowość swojego biznesu, ale również dla freelancerów, start-upów czy jednoosobowych działalności gospodarczych z niewielkim stażem. Faktoring to z pewnością mniej formalności i szybsza decyzja co do udzielenia finansowania (nawet w ciągu 24 h) niż w przypadku innych źródeł. Przy usłudze faktoringu przedsiębiorcy otrzymują gotówkę w zasadzie „od ręki”, nie musząc czekać 30 czy 60 dni na przelew od kontrahenta i mogą wykorzystać ją na dowolny cel, podczas gdy bank udzielający kredytu często wymaga określenia celu na który przedsiębiorca zamierza przeznaczyć pieniądze. Ogromną korzyścią faktoringu jest również to, że opiera się on na kapitale już wypracowanym przez firmę, a nie pożyczonym. Swoboda korzystania z pieniędzy otrzymanych od faktora stawia faktoring w bardziej korzystnym świetle niż kredyt czy leasing. Umowa faktoringowa może być podpisana na czas nieokreślony i być stałym wsparciem przedsiębiorstwa w zakresie zapobiegania zatorów płatniczych w przeciwieństwie np. do pożyczki, która jest rozwiązaniem tymczasowym, jedynie chwilowo poprawiającym jej kondycję finansową.

Wybór źródeł finansowania zależny jest od wielu czynników, począwszy od kondycji finansowej przedsiębiorstwa, jego stażu, skończywszy na jej potrzebach i aktualnych możliwościach. Firmy, które mają stabilną sytuację finansową oraz udokumentowaną historię w razie potrzeby mogą ubiegać się o kredyt czy leasing. Natomiast w przypadku firm mających już zaciągnięte kredyty i brak zdolności do ubiegania się o kolejne, bardzo dobrym rozwiązaniem będzie faktoring, który jest przyznawany na innych zasadach niż kredyt, gwarantując mniej formalności i nie wymagając dodatkowych zabezpieczeń np. materialnych. 

[1] Szybki Monitoring NBP. Analiza sytuacji sektora przedsiębiorstw, https://www.nbp.pl/publikacje/koniunktura/raport_1_kw_2020.pdf

[2] Tamże.