Weryfikacja zdolności kredytowej jest podstawową czynnością wykonywaną przez instytucje udzielające zobowiązań finansowych. Pozwala oszacować czy potencjalny klient będzie w stanie uregulować swój dług a tym samym niweluje ryzyko kredytowe, jakie ponoszą kredytodawcy.

Kształtuje ją kilka czynników, których analiza pozwala na wyznaczenie tzw. scoringu kredytowego czyli miary wiarygodności kredytobiorcy. Wysoka ocena przemawia na korzyść konsumenta za niższą zaś najczęściej stoi odmowa udzielenia mu zobowiązania finansowego. Na szczęście największy wpływ na zdolność kredytową mamy my sami.

Zdolność kredytowa - czym jest i co na nią wpływa

Za terminem zdolność kredytowa kryje się możliwość danego konsumenta do spłacenia zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z kosztami jego obsługi zgodnie z terminem zapisanym w umowie kredytowej. Stanowi ocenę rzetelności i wiarygodności finansowej potencjalnego klienta, zweryfikowanie czy jego obecna sytuacja materialna nie przeszkodzi w zwrocie comiesięcznych rat a także czy są jakież oznaki, iż w przyszłości może dojść do zwłoki w ich regulowaniu. Taki obraz „wzorowego klienta” często trudno oszacować. Podobnie jak przewidywanie długoterminowej pogody tak i tutaj odbywa się swego rodzaju prognozowanie. W ocenie zdolności kredytowej pomaga kilka istotnych czynników:

• wysokość i źródło dochodów,
• forma zatrudnienia (umowa o pracę, dzieło, własna działalność gospodarcza, itp.),
• stopień zadłużenia (posiadanie innych zobowiązań finansowych),
• historia spłaty zobowiązań finansowych w bazach kredytowych i gospodarczych,
• stałe miesięczne wydatki,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• wiek, wykształcenie.

Wzorowy klient w oczach instytucji finansowych

Idealny klient to taki, który jest zatrudniony na umowie o pracę i otrzymuje miesięczne wynagrodzenie umożliwiające zwrot kredytu bez pogorszenia jego sytuacji materialnej; spłacił w terminie wcześniejsze zobowiązania i nie uzyskał negatywnego wpisu do baz BIK czy BIG. Warto dodać, że nieco mniejsze szansę na uzyskanie kredytu mają: rodziny wielodzietne (świadczenie 500+ nie jest brane pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej), osoby prowadzące własną działalność gospodarczą oraz emeryci lub renciści. Jest to bowiem grupa tzw. „większego ryzyka” kredytowego a co za tym idzie, nieco mniej pewna w ocenie wiarygodności finansowej.

Sprawdzenie zdolności do spłaty kredytu

By ocenić swoją zdolność kredytową można skorzystać z pomocy banku, kontaktując się z doradcą kredytowym lub wypełniając wniosek przez internet. Jednak każde takie „zapytanie” wiąże się z koniecznością zweryfikowania przez bank lub inną instytucję bazy dłużników, o nieco osłabia ogólny scoring kredytowy. Oczywiście tego rodzaju zabiegi nie są praktykowane zawsze. W sektorze pozabankowym istnieją firmy, jak choćby Safe House, która proponuje kredyty pod zastaw bez BIK czy firmy oferujące pożyczki przez internet nawet z negatywną historią kredytową. W przypadku banków, czynność ta jest nieodłączna, gdyż każdy z nich współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. Zamiast wyręczania się kredytodawcą możemy sami sięgnąć do własnej historii kredytowej przez specjalny portal BIK uruchomiony dla konsumentów.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Tak naprawdę to, czy danemu konsumentowi zostanie przyznany kredyt zależy od instytucji finansowej, z której usług korzysta. W sektorze bankowym, gdzie mieszczą się jednostki największego zaufania społecznego, kryteria udzielenia zobowiązania finansowego są bardziej wymagające niż ma to miejsce w strefie pozabankowej, gdzie powszechnie, o czym informuje artykuł na stronie http://wow.info.pl/finanse/kredyt-oswiadczenie-bez-zaswiadczen-o-dochodach/ oferowany jest kredyt bez zaświadczeń o dochodach czy pożyczki na dowód.

Konsumenci jednak mogą przyczynić się w ogromnej mierze do poprawy swojej zdolności do spłaty kredytu a oto kilka wskazówek:

• kredyt z współmałżonkiem z rozdzielnością majątkową – decydując się na kredyt z pracującą osobą bliską zwiększamy ogólny dochód,
• dłuższy okres kredytowania – wraz z wydłużeniem terminu spłaty zobowiązania, obniża się miesięczna rata kredytu, co nie będzie stanowiło tak dużego obciążenia finansowego dla kredytobiorcy,
• konsolidacja zadłużenia – w przypadku posiadania innych zobowiązań finansowych do uregulowania, istnieje sposobność konsolidacji dla zadłużonych szczegółowo opisanej na portalu https://konsolidacyjnyekspert.pl, która łączy kilka kredytów i daje szansę na uzyskanie dodatkowej gotówki,
• zredukowanie debetu na koncie oraz rezygnacją użytkowania kart kredytowych także mogą przynieść pozytywny skutek w ocenie zdolności kredytowej.

Pomocny w badaniu własnej zdolność kredytowej jest także kalkulator dostępny na stronach internetowych większości banków, jednak należy pamiętać, że to tylko wstępne oszacowanie, które zweryfikują wszystkie wyżej wymienione parametry oceny naszej zdolności do spłaty długu.