Każdy kto kiedykolwiek posiadał nadwyżki finansowe zastanawiał się pewnie nad założeniem lokaty w banku - w celu pomnożenia całości kapitału. Wydaje się to oczywistym posunięciem, gdyż właśnie lokaty są najbardziej bezpiecznym produktem bankowym oferowanym przez banki klientom indywidualnym.

Na polskim rynku nie brakuje komercyjnych banków. Dlatego nie brakuje również ofert lokat bankowych. Jak wybrać tą najlepszą wśród tak wielu ofert? Jak wybrać tę, która będzie najbardziej odpowiadała naszym wymaganiom?

Stopa Oprocentowania

Faktem jest, że głównym wyznacznikiem opłacalności lokat bankowych jest ich stopa oprocentowania. Może być ona stała lub zmienna, oparta o WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) - czyli stopę oprocentowania po jakiej banki udzielają sobie nawzajem pożyczek.

Stała stopa oprocentowania jest najczęściej stosowaną formą oprocentowania lokat. Jest ona prosta i łatwa w zrozumieniu, co z punktu widzenia przeciętnego klienta jest kluczowe dla banku. Wpłacając pieniądze klient może sam sobie z łatwością policzyć ile wyniesie jego zysk.

Wraz z końcem kryzysu finansowego ostatniej dekady oprocentowanie lokat drastycznie zmalało. Stało się tak ponieważ spadło zapotrzebowanie banków na gotówkę pozyskiwaną w ten sposób.

Banki nie muszą się już obawiać o swoją płynność, jak miało to miejsce podczas ostatniego kryzysu i krachu na giełdach całego świata. Banki znowu pozyskują środki z bardziej ryzykownych inwestycji giełdowych, które oferują im znacznie wyższe przychody, tym samym zapewniając sobie finansową płynność.

Wciąż jednak można nieźle zarobić przy pomocy lokat. Banki nie mogą całkowicie z nich zrezygnować. Ich oferowanie mają wpisane w podstawy swojej działalności.

Ile warto wpłacić na lokatę

Przed założeniem lokaty warto odpowiedzieć sobie na kilka bardzo ważnych pytań. Po pierwsze musimy zadać sobie pytanie ile chcemy zainwestować w lokatę bankową. Jest to bardzo ważne pytanie, ponieważ zakładając lokatę decydujemy się na zamrożenie pieniędzy na ściśle określony czas. Ze względu na pełne bezpieczeństwo środków, na tradycyjnej lokacie terminowej warto lokować jak największe kwoty, od których otrzymamy wyższy zysk. Nie zmienia to faktu, że banki oferują swoim klientom wpłaty na lokaty już od 500 zł, co także jest opłacalne. Jest tylko mniej zauważalne dla kieszeni niż te same odsetki od dużej kwoty.

Jeżeli, podczas trwania lokaty, zdecydujemy się na wycofanie środków przed czasem, to narażamy się na utratę wypracowanych do tej pory odsetek. Istnieją lokaty, które pozwalają na taką wypłatę pieniędzy bez utraty odsetek, są to jednak nieliczne oferty.

Na jak długo

Drugą ważną kwestią jest okres na który chcemy zamrozić pieniądze, z myślą o zysku. Banki najczęściej oferują na tyle szeroki zakres trwania lokat, że każdy znajdzie odpowiednią lokatę dla siebie. Warto jednak pamiętać, że te same lokaty zawarte na różny okres mogą znacząco różnić się od siebie oprocentowaniem. Dzieje się tak ponieważ banki oferują tę samą lokatę wraz z różnymi okresami jej trwania, i różnymi stopami oprocentowania dla każdego z tych okresów.

Przykładowo lokata „A” z sześciomiesięcznym okresem i oprocentowaniem 3,00% w skali roku, będzie bardziej korzystna od tej samej lokaty „A”, z okresem dwumiesięcznym i oprocentowaniem 2,50%.

Ze względu na mnogość występujących wariantów trudno jest samemu wybrać najlepszą ofertę. W dokładnym przeglądaniu i analizie wszystkich ofert na rynku najlepiej sprawdza się porównywarka lokat bankowych. Jest to narzędzie, które umożliwia porównanie wielu lokat bankowych na raz. Twórcy takich wyszukiwarek często dbają o ciągłą aktualizację danych, dzięki czemu zawsze możemy liczyć na obiektywne porównanie ofert. Jest to bardzo prosty i wygodny sposób na szybkie odnalezienie i dopasowanie lokaty dla siebie.

Co w pakiecie

Dodatkowo powinniśmy jeszcze zwracać uwagę na różne wymogi związane z założeniem lokaty. Wiele banków proponuję swoim klientom atrakcyjne oprocentowanie lokat pod warunkiem założenia dodatkowego konta. Są też banki, które oferują korzystniejsze warunki tylko nowym klientom, takim którzy do tej pory nie posiadali w danym banku żadnego produktu.

Banki także często oferują lokaty, na które można wpłacić tylko „nowe środki”. Oznacza to, że klient, który już posiada w banku konto musi pozyskać dodatkowe środki - ponad te aktualnie zdeponowane w banku. Tylko od tych nowych środków zostanie mu naliczone atrakcyjne oprocentowanie przez okres trwania lokaty.

Wyższy procent równa się ryzyko

Istnieją również lokaty obciążone pewnym stopniem ryzyka. Są to lokaty strukturyzowane. Polegają one na połączeniu dwóch lub więcej sposobów lokowania pieniędzy. Często w takim przypadku połowa gotówki jest odkładana na bezpiecznej lokacie terminowej, a druga część inwestowana w fundusz obligacji, lub bardziej ryzykowny fundusz akcyjny.

Takie lokaty są potencjalnie wyżej oprocentowane niż tradycyjne lokaty terminowe, z uwagi na fakt występowania możliwie dużych stóp zwrotu z tytułu obrotu papierami wartościowymi. Ryzyko wpisane w ten schemat wiąże się z możliwością bessy na giełdzie, i tym samym niekorzystnej stopy zwrotu z takiej inwestycji.

Podatek to rzecz święta

Przy zakładaniu lokaty warto także pamiętać o konieczności odprowadzenia 19% podatku Belki, należnego z tytułu zysku wypracowanego poprzez umowę lokaty. W praktyce banki automatycznie odprowadzają ten podatek za swoich klientów. W praktyce konsument nie musi się martwić tym zagadnieniem. Na jego konto przelewany jest tylko czysty zysk z tytułu zawartej lokaty.

Lokowanie pieniędzy z głową

Nie sposób wymienić mnogość kombinacji lokat bankowych. Właśnie z tego względu warto zwrócić uwagę na wspomniane już wcześniej porównywarki lokat bankowych. Spośród wielu dostępnych narzędzi tego typu bardzo dobrze prezentuje się rozbudowana porównywarka serwisu Lokata Miesiąca. Umożliwia ona wybranie właściwej lokaty, z uwzględnieniem wszystkich aspektów, które są kluczowe przy podejmowaniu decyzji odnośnie lokowania naszych ciężko odłożonych oszczędności.