Myśląc o pożyczaniu pieniędzy każda rozsądna osoba najpierw przejrzy wiele ofert dostępnych w porównywarce pożyczek. Korzystając z dobrej porównywarki już na wstępie jesteśmy w stanie dokonać selekcji pożyczkodawców, którzy przynajmniej w swoich podstawowych zarysach odpowiadają naszym oczekiwaniom. Oznacza to oczywiście istotną oszczędność czasu i pieniędzy.

Oczywiście, na tego rodzaju działanie (analizowanie każdej oferty z osobna) ogromna większość z nas nie tylko nie chce, ale wręcz nie może sobie pozwolić Spróbujmy chociaż w przybliżeniu oszacować liczbę godzin, które musielibyśmy na to poświęcić i od razu się odechciewa.

Chociaż jednak korzystanie z dobrej jakości narzędzi online do porównywania pożyczek ratalnych stanowi rozwiązanie jak najbardziej wskazane, to jednak warto pamiętać, że nawet najlepsza porównywarka nie zastąpi nam całkowicie dokładnego czytania dokumentów ofertowych, tj. regulaminów, prospektów informacyjnych czy ramowych umów pożyczek.

Co więcej, narzędzia służące do porównywania warunków dostępnych ofert pożyczkowych różnią się pomiędzy sobą pod względem stopnia swojej użyteczności.

W niniejszym tekście postaramy się odpowiedzieć na pytania, dlaczego warto korzystać z porównywarek pożyczek online oraz na jakie parametry należy zwracać uwagę oceniając potencjalną użyteczność poszczególnych narzędzi tego rodzaju.

Jakie korzyści może nam zaoferować porównywarka pożyczek na raty?

Była już mowa o tym, że samodzielne porównywanie wszystkich ofert pożyczek pozabankowych wymagałoby naprawdę ogromnych nakładów czasu oraz wysiłku. W przypadku korzystania z porównywarki proces ten zostaje już na wstępie znacząco uproszczony.

Przede wszystkim, możemy określić, jaki konkretnie rodzaj pożyczki na raty nas interesuje, tj. czy ma to być na przykład łatwiej dostępna pożyczka z relatywnie krótkim okresem spłaty na niższą kwotę, czy może raczej duża pożyczka długoterminowa rozłożona w spłacie na wiele miesięcy.

Kolejna wyjątkowo istotna kwestia to oczywiście obecność promocji. Aktualnie wszystkie dobre narzędzia służące do porównywania pożyczek informują nas o tym, czy oferta danej firmy zawiera opcję pierwszej pożyczki przy RRSO wynoszącym 0%.

Kiedy natomiast po wprowadzeniu podstawowych kryteriów wyszukiwania wyselekcjonujemy grupę interesujących nas ofert, możemy przystąpić do porównania kosztów.

Najlepsze spośród dostępnych porównywarek podają nie tylko wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania dla oferty danej firmy, ale również takie informacje jak całkowity koszt pożyczki liczony w złotych.

Ma to ogromne znaczenie dla klienta, ponieważ RRSO przeważnie nie stanowi miarodajnego narzędzia w zakresie porównywania atrakcyjności finansowej poszczególnych pożyczek czy kredytów.

Oprócz tego, dobre porównywarki informują klienta również o maksymalnej dostępnej kwocie pożyczki w przypadku oferty danej instytucji pożyczkowych, a także maksymalnym okresie spłaty.

Profesjonalna porównywarka przedstawia tylko zaufane oferty

Dlaczego jest to tak ważne?

Wbrew wciąż powszechnej opinii, sektor pożyczek pozabankowych bynajmniej nie jest "z definicji" branżą pozostającą poza jakimkolwiek nadzorem. Podmioty posiadające status Instytucji Pożyczkowych muszą działać zgodnie z przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim.

Oznacza to, że korzystając z usług tego rodzaju firm klient nie musi obawiać się na przykład ukrytych zapisów w umowie lub też horrendalnie wysokich kosztów monitów z wezwaniami do zapłaty.

Instytucje pożyczkowe nie mogą w sposób dowolny kształtować kosztów udzielanych przez siebie pożyczek: ich działanie jest ograniczone przepisami zawartymi we wspominanej już Ustawie o Kredycie Konsumenckim natomiast nad przestrzeganiem owych ograniczeń czuwa między innymi KNF.

Inną istotną zaletę porównywarek pożyczkowych stanowi oczywiście to, że są to bazy danych poddawane regularnym aktualizacjom. Sytuacja na dzisiejszym rynku pożyczkowym jest niezwykle dynamiczne: praktycznie cały czas pojawiają się nowe oferty zaś oferty już istniejące ulegają zmianom.

Dobra porównywarka internetowych pożyczek ratalnych zawsze pokazuje nam dane tyczące się teraźniejszości, a nie na przykład stanu sprzed dwóch albo trzech miesięcy.

Jak rozpoznać dobrą porównywarkę pożyczek ratalnych?

Najważniejsze cechy wiarygodnej porównywarki finansowej zostały de facto opisane już powyżej. W celu dodatkowego rozjaśnienia kwestii możemy jednak je powtórzyć.

Czym więc należy się kierować wybierając porównywarkę pożyczek pozabankowych? Przede wszystkim:

1. Narzędzie powinno zawierać jak najwięcej informacji na temat poszczególnych ofert. Im więcej danych posiadamy już na wstępie, tym skuteczniejsza będzie selekcja ofert odpowiadających naszym oczekiwaniom. Porównywarka powinna więc podawać przede wszystkim takie informacje, jak całościowy koszt pożyczki, maksymalna dostępna kwota, maksymalny okres spłaty, obecność promocji "pożyczka za darmo", informacje na temat baz, jakie dana firma pożyczkowa sprawdza w procesie weryfikacji zdolności kredytowej klienta.
2. Porównywarka powinna podawać koszt pożyczki liczony w złotówkach, a nie poprzez informację na temat wysokości RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest w miarę miarodajnym wskaźnikiem porównawczym jedynie wówczas, gdy mamy do czynienia z ofertami pożyczek o dokładnie takim samym okresie spłaty oraz takim samym charakterze rat.
3. Porównywarka powinna zawierać wyłącznie oferty firm widniejących w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych. Jak jednak sprawdzić, czy dane narzędzie faktycznie prezentuje jedynie oferty sprawdzonych podmiotów? Zapoznajmy się z informacjami jakie w tym zakresie podaje portal.
4. Porównywarka powinna zawierać regularnie aktualizowane dane. Najlepsze porównywarki są aktualizowane codziennie, co zapewnia użytkownikowi dostęp do rzeczywiście aktualnych informacji.

Czy porównywarka zastąpi nam czytanie umów?

Odpowiedź na powyższe pytanie brzmi: oczywiście, że nie.

Przede wszystkim, porównywarki przeważnie charakteryzują oferty poszczególnych firm przy pomocy wybranych parametrów, nie uwzględniając informacji "miękkich".

Co to oznacza?

Zdarza się, że dana firma pożyczkowa prezentuje reprezentatywny przykład oferty pożyczki na daną kwotę, jednak w regulaminie znajdziemy informację o tym, że finalny kształt oferty będzie zależeć od oceny zdolności kredytowej klienta.

W takiej sytuacji może zdarzyć się np. że, ze względu na wynik oceny naszych możliwości finansowych, firma pożyczkowa zaoferuje nam pożyczkę na mniej korzystnych warunkach niż te, które widnieją w dokumentach informacyjnych.

Oczywiście, tego rodzaju model działania jest charakterystyczny tylko dla pewnej części instytucji pożyczkowych, jednak tak czy inaczej informacja na temat możliwości otrzymania mniej atrakcyjnej oferty bez wątpienia jest czymś, co warto wiedzieć jeszcze przed złożeniem wniosku.

Pewnych informacji trzeba poszukać na własną rękę

Co do zasady porównywarki nie zawierają informacji na temat ewentualnej obecności w ofertach opcji dodatkowych, a więc np. możliwości przedłużenia pożyczki, opcji otrzymania pożyczki refinansującej czy też możliwości wypłaty pożyczki poprzez czek GIRO.

Warto także mieć na uwadze fakt, że przedłużenie lub refinansowanie pożyczki zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Wysokość kosztów w przypadku poszczególnych ofert również może stanowić dla nas istotny czynnik przy porównywaniu atrakcyjności dostępnych warunków, zwłaszcza jeżeli na poziomie kosztów podstawowych interesujące nas oferty prezentują się bardzo podobnie.

Porównywarka nie poda nam także precyzyjnych informacji na temat sposobu weryfikowania zdolności kredytowej. Tutaj znowu informacje są podawane w postaci parametrów, a więc np. dana firma sprawdza/nie sprawdza BIK lub wymaga/ nie wymaga zaświadczeń o dochodach.

W rzeczywistości sposób działania instytucji pożyczkowych może natomiast być nieco bardziej skomplikowany. Dana firma może np. informować, że ostateczna weryfikacja zdolności kredytowej jest dokonywana poprzez rozmowę telefoniczną z konsultantem firmy.

Niektóre firmy zastrzegają również w swoich regulaminach, że w określonych wypadkach klient może zostać poproszony o przedstawienie dodatkowej dokumentacji, potwierdzającej dane podane we wniosku pożyczkowym.

Narzędzie do porównywania pożyczek nie udzieli nam również całkowicie pewnej informacji na temat tego, czy w przypadku danej oferty rzeczywiście mamy do czynienia z "pożyczką na oświadczenie".

Dlaczego?

Faktycznie, zdarza się, że firma pożyczkowa nie wymaga od klienta przedstawiania żadnej dodatkowej dokumentacji, jak np. zaświadczenie o dochodach. Po prostu we wniosku podajemy dane na temat naszych zarobków. Jednocześnie jednak jedyną dostępną opcją weryfikacji danych osobowych jest skorzystanie z takich aplikacji, jak Kontomatik lub Instantor.

Gdzie jest haczyk? Aplikacje te pobierają nie tylko informacje na temat naszych danych osobowych, ale również historię rachunku bankowego. W takiej sytuacji pożyczka jest dostępna "na oświadczenie" jedynie czysto teoretycznie, ponieważ de facto firma pożyczkowa uzyskuje wgląd w stan naszych finansów.