Decyzja zapadła – kupujesz mieszkanie lub dom i potrzebujesz pomocy banku w sfinansowaniu zakupu nieruchomości. Czy wiesz, że w pierwszej kolejności wcale nie powinieneś kierować swoich kroków do najbliższej placówki banku? Z artykułu dowiesz się, co sprawdzić przed rozmową z jego pracownikami.

Czy znasz swoją zdolność kredytową?

Jak każdy inny produkt kredytowy, kredyt hipoteczny może zostać udzielony wyłącznie osobie mającej odpowiednią zdolność kredytową. Przez zdolność kredytową należy rozumieć zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania w ustalonym terminie. Prawo bankowe (art. 70) wymaga od każdego banku działającego na terenie Polski uzależnienie decyzji kredytowej od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Inaczej mówiąc, banki mają obowiązek sprawdzić, czy klient składający wniosek o kredyt poradzi sobie z jego spłatą.

Jeżeli nie znasz swojej zdolności kredytowej, powinieneś zacząć od jej ustalenia. Pomaga w tym kalkulator zdolności kredytowej. Narzędzie to pozwala obliczyć zdolność kredytową na podstawie miesięcznych wysokości dochodów i wydatków. Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna? Gdy będziesz znał jej wartość, poszukiwanie nieruchomości będzie łatwiejsze – będziesz mógł określić maksymalną cenę mieszkania czy domu.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Dobry kalkulator zdolności kredytowej uwzględnia wszystkie czynniki wpływające na zdolność kredytową. Najważniejsze są:

• wysokość dochodów – im wyższe dochody, tym wyższa zdolność kredytowa,
• forma zatrudnienia – mimo że w ofertach banków są dostępne kredyty hipoteczne dla osób prowadzących działalność gospodarczą lub zatrudnionych w oparciu o umowy elastyczne, to warto pamiętać, że banki wciąż preferują stabilną formę zatrudnienia, jaką jest umowa o pracę,
• aktualne zobowiązania – dlatego osobom, które chcą zawnioskować o klient hipoteczny zaleca się zrezygnować np. z posiadanych kart kredytowych.

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki biorą też pod uwagę parametry kredytu hipotecznego, w tym m.in. okres kredytowania i rodzaj rat (równe lub mające).

Podania wysokości i źródła dochodów wymaga także dobry kalkulator kredytu hipotecznego. Taki kalkulator oraz ranking kredytów hipotecznych można znaleźć na stronie open.pl/kredyt-hipoteczny.

Czy dysponujesz wkładem własnym?

Czasy, gdy banki finansowały zakup nieruchomości w 100 proc. bezpowrotnie minęły. Od momentu wydania przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S, banki są zobowiązane wymagać od klientów, których interesuje kredyt hipoteczny, wkładu własnego. Od 2017 r. minimalny wkład własny wynosi 20 proc. wartości nieruchomości.

Interesuje Cię kredyt hipoteczny, ale nie masz wymaganego wkładu własnego? Pamiętaj, że banki mogą zgodzić się na wkład własny na niższym poziomie, jeżeli zadeklarujesz dodatkowe zabezpieczenie, np. na innej nieruchomości należącej do Ciebie. Alternatywą jest skorzystanie z dodatkowego ubezpieczenia, które także odpowiednio zabezpieczy interesy banku. Z drugiej strony powinieneś mieć świadomość, że im wyższy wkład własny zadeklarujesz, na tym lepszych warunkach zostanie Ci przyznany kredyt. Związek między kosztami kredytu a wysokością wkładu własnego możesz sprawdzić, wykorzystując kalkulator kredytu hipotecznego.

Gdy znasz już zdolność kredytową i wysokość wkładu własnego

Kalkulator zdolności kredytowej to bezpłatne narzędzie, z którego warto skorzystać przed rozpoczęciem poszukiwań kredytu hipotecznego. Gdy poznasz swoją zdolność kredytową i ustalisz wysokość wkładu własnego, czas zapoznać się z ofertami banków. W tym zakresie pomocny jest zarówno sam kalkulator, jak i ranking kredytów hipotecznych.

Aby taki ranking kredytów był cenną wskazówką, powinien powstać w oparciu o parametry podane przez użytkownika. Wówczas rzeczywiście pozwala on wybrać kilka najlepszych ofert i negocjować ich warunki z poszczególnymi bankami.