Zastanawiasz się nad wykupieniem ubezpieczenia AC? Przy wyborze ubezpieczenia musisz koniecznie pamiętać o kilku ważnych kwestiach, które omawiamy w artykule. Inaczej ubezpieczyciel może nakłonić cię do wyboru niekorzystnej polisy. Dowiedz się, co obejmuje ubezpieczenie AC, ile kosztuje i w jaki sposób wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Co to jest ubezpieczenie AC?

AC to skrót od słowa autocasco (czyt. autokasko). Błędnie podaje się pochodzenie tego słowa z języka włoskiego, tymczasem jego faktyczne źródło to język hiszpański. Casco oznacza po hiszpańsku kadłub statku. Takie określenie przyjęło się w wielu krajach kontynentalnej Europy przez gwarę marynarską. Ale jaki związek ma kadłub z samochodem? Otóż już w czasach przed epoką przemysłową ubezpieczano statki handlowe, a ich ubezpieczenie obejmowało osobno ładunek i właśnie kadłub. Kasko jest więc ubezpieczeniem dodatkowym, kompleksowym.

Ubezpieczenie AC jest dobrowolne, w przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia OC (od odpowiedzialności cywilnej), wypłacanego osobom trzecim za szkody wyrządzone przez ubezpieczonego. Autocasco jest regulowane prawnie na poziomie ustawy przez załącznik (dział II) do Ustawy z dnia 11 września 2015 roku o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.

Co obejmuje i co daje ubezpieczenie AC?

Jako ubezpieczenie dobrowolne, polisa AC może mieć różny zakres. Zakres ubezpieczenia będzie zależał głównie od wysokości składki. Każdy ubezpieczyciel może dowolnie ustalić jego warunki. Zazwyczaj ubezpiecza się samochód i jego wyposażenie od kradzieży, zniszczenia i uszkodzenia. Szczegółowe zasady należy zawsze sprawdzić w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), które są zawarte w umowie ubezpieczenia. Ubezpieczenie najczęściej obejmuje:

• pożar, powstały w wyniku np. zwarcia instalacji elektrycznej,
• działanie żywiołów, takich jak powódź, burza, grad, trzęsienie ziemi - ubezpieczyciel chętnie doda do ubezpieczenia wszelkie katastrofy naturalne,
• kradzież auta lub jego elementów (np.felg),
• uszkodzenie przez osoby trzecie, takie jak złośliwe porysowanie lakieru czy przebicie opon,
• uszkodzenie przez kolizję z innymi pojazdami, ludźmi, zwierzętami (np. sarnami) i przedmiotami.

Do tego dokupić w ramach AC można pakiet assistance, czyli usługi takie jak:

• holowanie,
• wynajem pojazdu zastępczego,
• wynajem hotelu na czas naprawy auta,
• pomoc drogową, taką jak np. wymiana koła.

A także NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, które obejmować może kierowcę oraz pasażerów pojazdu. Ubezpieczenie zostanie wypłacone zazwyczaj w przypadku:

• trwałego uszczerbku na zdrowiu (inwalidztwa),
• uciążliwego leczenia,
• niezdolności do pracy,
• śmierci.

Aby zabezpieczyć się przed wyłudzeniami i nieodpowiedzialnym działaniem ubezpieczenia mają tzw. wyłączenia, czyli przypadki, w których ubezpieczenie nie zostanie wypłacone. One również muszą być wyraźnie wyszczególnione w OWU dołączonych do umowy. Standardowe wyłączenia przy ubezpieczeniu AC to:

• szkody powstałe umyślnie,
• kradzież spowodowana lekkomyślnością, która może objawić się przez np. pozostawienie kluczyków w stacyjce,
• szkody powstałe pod wpływem alkoholu,
• uszkodzenia powstały w wyniku zużycia pojazdu lub wad fabrycznych,
• szkody powstałe w czasie kiedy pojazd był niezarejestrowany (nie miał ważnych badań technicznych),
• błędne zgłoszenie szkody - powstała w wyniku innego zdarzenia lub okoliczności niż podane w zgłoszeniu,
• szkody powstałe przez naprawę lub konserwację pojazdu, szczególnie jeśli były one przeprowadzane samodzielnie lub w nieautoryzowanym serwisie.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Cena ubezpieczenia AC będzie zależała od kilku czynników. Dwa najważniejsze z nich to wartość pojazdu i zakres ubezpieczenia - im będą większe, tym oczywiście ubezpieczenie będzie droższe. Pozostałe zmienne to zniżki za bezszkodową jazdę, liczba przejeżdżanych rocznie kilometrów i marża danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Z tych względów najlepiej jest porównywać ubezpieczenia od razu w kilku towarzystwach z uwzględnieniem wszystkich zmiennych. Można to zrobić przez dostępny na https://ocenapolis.pl/ubezpieczenie/kalkulator-oc-ac kalkulator ubezpieczeń oc ac, który od razu poda porównanie wielu polis.

Oferty są mocno zróżnicowane pod względem kwotowym. Aby poznać konkretne wyliczenia trzeba z góry znać model pojazdu i inne zmienne. Pomimo tego można podać średnie kwoty ubezpieczeń AC kupowanych w Polsce. Wahają się one w zakresie od 500 do 3000 zł. Nie jest to jednak cała prawda o AC, gdyż w wyliczeniach trzeba wziąć pod uwagę obowiązkowe ubezpieczenie OC, które można wykupić w osobnej firmie ubezpieczeniowej co dalej komplikuje wyliczenia. Z zasady znacznie tańsze jest jednak wykupienie obu ubezpieczeń w jednej firmie. Za cały pakiet obu ubezpieczeń trzeba zazwyczaj zapłacić od 2 do 5 tys. złotych.

Koszt ubezpieczenia AC powinien mieć tak naprawdę drugorzędne znaczenie przy wyborze tej polisy. Jest ona nieobowiązkowa, więc podstawowym kryterium powinien być zakres ochrony, a dopiero w drugiej kolejności jej koszt.

O czym jeszcze należy pamiętać przy wyborze ubezpieczenia pojazdu?

Jest jeszcze kilka czynników, oprócz kwoty i zakresu ubezpieczenia, które koniecznie należy wziąć pod uwagę przy wyborze AC. Są to:

• Suma ubezpieczenia, czyli kwota pieniędzy na jaką jest ubezpieczony samochód. Istotne jest, czy ubezpieczyciel pokryje całą kwotę wartości samochodu i czy ubezpieczenie jest wykupione na sumę stałą czy też będzie zmniejszać się wraz z eksploatacją pojazdu.
• Udział własny. Towarzystwo może zastrzec, że wypłaci jedynie część pieniędzy za szkodę, np. 80 proc. jej wartości.
• Franszyza integralna, czyli kwota, poniżej której polisa nie obejmie szkody. Wbrew pozorom działa to na korzyść ubezpieczonego - mała szkoda nie spowoduje utraty zniżek za bezszkodową jazdę.
• Dodatkowe wyposażenie pojazdu - jeśli w samochodzie znajduje się drogie wyposażenie, ubezpieczyciel powinien doliczyć jego wartość do sumy ubezpieczenia.
• Naprawy pojazdu. Ubezpieczyciel może wymagać naprawy wyłącznie w autoryzowanym serwisie marki pojazdu (ASO). Ważną kwestią jest również sposób naprawy auta - warsztatowy, czyli tradycyjny lub kosztorysowy, gdzie ubezpieczyciel przesyła pieniądze bezpośrednio na konto warsztatu.

Sprzedaż samochodu a ubezpieczenie AC

AC, jako ubezpieczenie dobrowolne nie jest przywiązane do pojazdu. Można z niego w każdej chwili zrezygnować i zazwyczaj kończy się automatycznie wraz ze sprzedażą auta. Niektórzy z ubezpieczycieli oferują możliwość przeniesienia ubezpieczenia AC, jest to jednak rzadkość.

Przy zakończeniu ubezpieczenia AC przez sprzedaż pojazdu można ubiegać się o zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Wystarczy powiadomić towarzystwo o sprzedaży i przedstawić kopię umowy zbycia pojazdu. Jeśli w ramach ubezpieczenia nastąpiła wypłata za szkodę całkowitą, to zwrot kosztów ubezpieczenia może być niemożliwy. W innych przypadkach nie powinno być żadnych problemów ze zwrotem kosztów.

Wady i zalety ubezpieczenia autocasco

Większość ludzi w Polsce nie wykupuje ubezpieczenia AC. Czy to błąd? To zależy, z czego taka postawa wynika. Jeśli faktycznie nie starcza nam do pierwszego i ledwo ciułamy pieniądze na paliwo, to na ubezpieczenie AC nas po prostu nie stać. W takim przypadku brak ubezpieczenia AC nie jest kwestią wyboru, tylko przykrą koniecznością.

Natomiast jeśli kogoś stać na ubezpieczenie, to zdecydowanie warto je wykupić. Ubezpieczenia są formą uspołecznienia ryzyka. Ktoś może zastanawiać się, czemu ma wykupić ubezpieczenie skoro i tak nie spotka go nic złego. Groźny wypadek komunikacyjny może trwale zrujnować życie przez kalectwo, a samochód stanowiący majątek życia pójść do kasacji. Takie przypadki na polskich drogach to codzienność. Przez wykupienie ubezpieczenia pomagamy takim osobom stanąć na nogi. Ich odszkodowanie zostanie wypłacone z naszych składek. Nie jest więc tak, że ‘niewykorzystane’ ubezpieczenie marnuje się i staje się zyskiem towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie AC ma też ważną zaletę - jest bardzo elastyczne. Można je wykupić w wersji mini, na przykład ubezpieczając wyłącznie szyby albo drobne szkody. Przyda się to, jeśli posiadamy samochód, którego i tak nie warto naprawiać po poważnym uszkodzeniu. Pełny pakiet warto tymczasem wykupić, jeśli jesteśmy właścicielami pojazdu nowego, o dużej wartości, którego strata lub naprawa spowodowałaby znaczny uszczerbek naszego majątku.