Planujesz kupno mieszkania? Od 2013 roku wkład własny jest niezbędnym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego. Ile wkładu własnego na mieszkanie musisz przygotować? Czy jest jeszcze możliwy kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego? Wyjaśniamy!

Co to jest wkład własny i kiedy jest wymagany?

Wkład własny to część zobowiązania, którą kredytobiorca musi samodzielnie pokryć, aby uzyskać kredyt na mieszkanie. Obowiązek minimalnego wkładu własnego dotyczy wszystkich kredytów hipotecznych. Wymóg ten określiła Komisja Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S, wydanej w 2013 roku. Przepisy te sprawiły, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest, przynajmniej w teorii, niemożliwe.

Ile wkładu własnego na mieszkanie mają wymagać banki? Początkowo dozwolone było udzielenie kredytu na maksymalnie 95% wartości nieruchomości. Z roku na rok stawka ta malała, aż do obowiązującego obecnie poziomu 80%. Przed złożeniem wniosku kredytobiorca musi oszacować swój budżet na zakup mieszkania, a ten zależy w dużej mierze od tego, ile wkładu własnego na mieszkanie może zgromadzić.

Jakie są korzyści wkładu własnego? Dla banków pokrycie części zobowiązania przez kredytobiorcę stanowi dodatkowe zabezpieczenie i dowód na wiarygodność klienta. Jeśli osoba wnioskująca o kredyt była w stanie zgromadzić wymagane oszczędności, bank postrzega ją jako odpowiedzialną i rozważnie zarządzającą finansami. Z kolei dla klienta plusem jest możliwość zmniejszenia kwoty zobowiązania do spłaty, a dzięki temu odczuwalnie niższe raty przez kolejne kilkanaście lat.

Ile wkładu własnego na mieszkanie w 2019 roku?

Wartość wymaganego wkładu własnego zmieniała się na przestrzeni lat. W 2017 roku stawka uzyskała docelową wartość i zgodnie z rekomendacją KNF nie będzie już rosnąć. W 2019 roku minimalny wkład własny na mieszkanie wynosi więc 20% jego wartości. Zgodnie z tą zasadą, jeśli chcesz kupić nieruchomość za 300 tys. złotych, aby zaciągnąć kredyt, musisz najpierw zgromadzić wymaganą część – 60 tys. zł. Bank pożyczy Ci kwotę 240 tys. złotych, czyli 80% wartości mieszkania.

W większości banków możliwe jest też zaciągnięcie kredytu hipotecznego z wkładem własnym o wartości co najmniej 10%. To rozwiązanie dla klientów, którzy nie dysponują jeszcze oszczędnościami na poziomie 20%, ale nie chcą zwlekać z zakupem. Warunkiem jest wykupienie ubezpieczenia dla tej części kredytu, która stanowi nadwyżkę powyżej 80% wartości mieszkania.

Wskazówka

Jaki wkład własny na mieszkanie lepiej wpłacić: 10% czy 20%? Wbrew pozorom nie jest to łatwa decyzja. Z jednej strony, wyższy wkład własny oznacza mniejszy kredyt, a więc i niższe raty. Z drugiej – jeśli na ten cel przeznaczysz całe swoje oszczędności stracisz „poduszkę finansową”, potrzebną np. w razie utraty pracy.

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Udzielanie kredytów mieszkaniowych bez wkładu własnego jest niezgodne z przepisami. Co więcej, zgodnie z umową kredytową środki na wkład własny nie mogą pochodzić z innego zobowiązania.

Warto jednak wiedzieć, że wkładem własnym na mieszkanie może być nie tylko gotówka. Choć to najczęściej wybierana forma, wymagany przez bank kapitał może mieć też postać:

• środków pozyskanych z likwidacji książeczki mieszkaniowej,
• środków odłożonych na koncie emerytalnym IKE/IKZE,
• wartości działki (jeśli wnioskujesz o kredyt hipoteczny na budowę domu),
• wartości materiałów budowlanych (zakupionych na potrzeby budowy domu),
• dokonanej przedpłaty dla dewelopera (przy kupnie mieszkania na rynku pierwotnym),
• innej posiadanej nieruchomości nieobciążonej hipoteką.

Konieczność zgromadzenia oszczędności przed uzyskaniem kredytu hipotecznego to spore wyzwanie dla osób chcących kupić mieszkanie. Warto jednak pamiętać, że obowiązkowy wkład własny stanowi ochronę zarówno dla banków, jak i ich klientów. Zadaniem przepisów zawartych w Rekomendacji S było przecież zmniejszenie ilości ryzykownych kredytów, ale także ograniczenie wzrostu cen nieruchomości.