Zmienne oprocentowanie i rosnące raty często doprowadzają do problemów z terminową spłatą zobowiązań finansowych. Wizja utraty płynności może spędzać sen z powiek. Jednym ze sposobów na wyjście z tej sytuacji jest konsolidacja zadłużeń. Na czym to polega i dlaczego warto się zdecydować na kredyt konsolidacyjny?

Problem z utratą płynności finansowej – co można zrobić?

Utrata płynności finansowej, choć kojarzy się bardziej z przedsiębiorcami i spółkami, może dotyczyć także osób indywidualnych. Dochodzi do niej, gdy wydatki znacząco przekraczają wysokość dochodów lub gdy weźmie się zbyt dużą liczbę zadłużeń.

Czasami przyczyną jest także sytuacja finansowa na rynku i ciągłe podnoszenie stóp procentowych – co przy zmiennym oprocentowaniu znacząco wpływa na wysokość miesięcznych rat. Okazuje się więc, że wcześniejsze wyliczenia uległy zmianie, a kilka małych kredytów stało się zbyt dużym obciążeniem domowego budżetu. Istnieje jednak kilka sposobów na wyjście z tej sytuacji:

• Znaczące ograniczenie wydatków – jest to jedna z najprostszych metod na poradzenie sobie z nadmierną liczbą długów. Niestety, często okazuje się niewystarczająca.
• Restrukturyzacja kredytu – to zmiana wcześniejszych warunków kredytu, oczywiście po wcześniejszym uzgodnieniu tego z bankiem. Można uzyskać kilka miesięcy wolnych od spłacania rat lub rozłożyć spłatę na nieco dłuższy okres kredytowania.
• Kredyt konsolidacyjny – popularne rozwiązanie w przypadku posiadania kilku różnych zadłużeń. Pozwala na wynegocjowanie korzystniejszych warunków oraz ich ujednolicenie. O tym, jak jest liczba dozwolonych kredytów konsolidacyjnych można przeczytać na stronie https://deccoria.pl/artykuly/artykuly/kredyty-konsolidacyjne-ile-mozna-miec-i-jak-przeniesc-do-innego-banku-5-13267.
• Upadłość konsumencka – to właściwie ostateczny krok, na który decyduje się niewielu dłużników. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wiąże się z koniecznością przejścia przez proces sądowy i spieniężenia majątku.

Inną opcją jest również refinansowanie kredytu. Dotyczy to sytuacji, w której posiada się tylko jedno zadłużenie. Można je przenieść do innego banku, który oferuje atrakcyjniejsze warunki. Alternatywą są też wakacje kredytowe lub inne programy rządowe, pozwalające na odłożenie spłaty kredytu w czasie.

Na czym polega konsolidacja zobowiązań?

Konsolidacja wydaje się jednym z powszechniejszych sposobów na poradzenie sobie ze spłatą więcej niż jednego zadłużenia. Na czym właściwie polega taki kredyt? Udzielić go mogą jedynie banki. Pozwalają na połączenie różnych zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, hipoteczne, a także limity na kartach kredytowych czy debety na rachunkach bankowych. Niektóre instytucje finansowe mogą zgodzić się również na uwzględnienie pożyczek gotówkowych.

Jak to wygląda w praktyce? Dłużnik składa w nowym banku wniosek o konsolidację swoich zobowiązań. Jeśli bank wyraża na to zgodę, to spłaca uwzględnione w tym wniosku zadłużenia swojego nowego kredytobiorcy. Ten z kolei od tej pory ma zadłużenie w tym jednym banku i spłaca raty w jednym miejscu.

Co trzeba wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?

Kredyt konsolidacyjny obejmuje więcej niż jedno zobowiązanie finansowe. Nie oznacza to jednak, że należy wszystkie uwzględniać we wniosku. Uważa się, że takich zadłużeń, które można spłacić w perspektywie kilku najbliższych miesięcy, nie opłaca się konsolidować.

Każdy dłużnik, który stara się o konsolidację kredytu musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową oraz przychylną historią kredytowania w BIK. Z tego powodu taki wniosek należy złożyć jeszcze przed problemami z nieterminową spłatą rat. Każde takie opóźnienie, szczególnie te poważne, zapisywane jest na koncie w Biurze Informacji Kredytowej. Odpowiedni czas na skorzystanie z tej opcji to przewidywanie pogorszenia się sytuacji finansowej w niedalekiej przyszłości.

Warto również wiedzieć, że można mieć do czynienia z dwoma rodzajami kredytu konsolidacyjnego. Są to:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jego celem jest spłata bieżących zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe czy karty kredytowe. Nie wymaga zabezpieczenia, jednak jest przez to droższy. Może być przyznany na maksymalnie 10 lat,
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – ten rodzaj wymaga już zabezpieczenia zobowiązania w postaci hipoteki. Nakłada się ją na nieruchomość w pełni wolną od jakichkolwiek długów. Jeśli kredytobiorca nie posiada takiej, to może przedstawić poręczyciela, a dokładnie – jego nieruchomość. Wtedy to na nią zostanie nałożona hipoteka.

Dlaczego warto skonsolidować zadłużenia?

Konsolidacja zadłużeń pomaga przede wszystkim zabezpieczyć się przed utratą płynności finansowej. Można w ten sposób uniknąć pojawienia się negatywnych wpisów na koncie powiązanym z indywidualną historią kredytowania. Poza tym, opóźnienia w spłacie przynoszą zawsze negatywne konsekwencje. Bank może naliczyć dodatkowe odsetki za nieterminowość, a w najgorszym przypadku (po zbyt długim okresie niespłacania długów) przejść na ścieżkę sądową.

Kredyt konsolidacyjny może zawczasu uchronić przed taką sytuacją. Jednak to rozwiązanie przynosi także inne korzyści. Zalicza się do nich:

• Możliwość wynegocjowania korzystniejszych warunków – podczas składania wniosku można spróbować uzgodnić z nowym wierzycielem nieco inne warunki, np. przeorganizować harmonogram spłat, aby dopasować go do własnych potrzeb. Osoby, którym zależy na znacznym obniżeniu wysokości miesięcznych rat, mogą zdecydować się również na wydłużenie okresu kredytowania. Trzeba jednak liczyć się wtedy z większym kosztem całkowitym takiego zobowiązania.
• Dopasowanie parametrów kredytu do atrakcyjności aktualnych ofert – obecnie na rynku banki mogą oferować znacznie atrakcyjniejsze warunki niż w czasie, w którym były zaciągane zadłużenia. Konsolidacja pozwala na uaktualnienie parametrów kredytu.
• Uporządkowanie chaosu w domowym budżecie – to także jedna z kluczowych zalet konsolidacji. Kredytobiorca uzyskuje jednolite warunki spłaty i musi pamiętać o tylko jednej racie i jednym terminie – a nie o kilku różnych.

Istnieje wiele sposobów na poradzenie sobie z nadmierną liczbą długów. Jednym z nich jest konsolidacja zobowiązań, która pozwala uniknąć problemów z nieterminową spłatą i porządkuje wszystkie aspekty związane z kredytem.